房贷新规：两道红线

在2021年的开年，央行和银保监会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，为房贷设置了“两道红线”：

第一道红线是“房地产贷款占比”， 大型银行不得超过40%，中型银行不得超过27.5%，小型银行不得超过22.5%，县域农合机构不得超过17.2%，村镇银行不得超过12.5%。

第二道红线是“个人住房贷款占比”， 大型银行不得超过32.5%，中型银行不得超过20%，小型银行不得超过17.5%，县域农合机构不得超过12.5%，村镇银行不得超过7.5%。

我们来讲一下这两个占比各是什么意思？房地产贷款占比=房地产贷款余额/人民币各项贷款余额*100%，个人住房贷款占比=个人住房贷款越/人民币各项贷款余额*100%。

房贷新规实施会有什么影响？

A、对于大型银行影响非常有限，甚至是偏利好。主要是大型银行得到的“房贷额度”较高。要知道，个人房贷因为坏账率低，一直被银行视为优质资产，从收益的角度上说谁都想去分一杯羹。

比如2020年6月30日，工行的个人住房贷款占比是30.5%，低于监管部门设定的上限。所以这部分不仅不用压缩，甚至还有提升的空间。

B、对于中小银行来说来说，则是利空。因为不少银行的房地产贷款业务将会被压缩，影响业绩。

C、长远看，对楼市当然是利空。房地产贷款占比和个人住房贷款占比上限的规定，意味着房贷被上了“紧箍咒”，当银行在申批房贷时会“多想一想，看一看”，避免超出监管要求。

短期来说对楼市影响不大，首先从目前来看，监管部门给的“房贷额度”较为充足（主要是大行），不大可能对目前个人贷款造成很大影响，顶多是房贷搬家，从小行搬到大行。其次是对于房贷比超出管理要求银行，监管部门给了过渡期，同时明确“个别调降压力较大的银行，通过延长过渡期等方式差异化处理，确保政策平稳实施”。

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